Kan man gøre det lettere og hurtigere at optage et lån uden at gå på kompromis med omkostninger og risiko. Facit Bank udfordrer de etablerede banker med en digital brugerrejse, der er drevet af data og gennemsigtighed. En løsning, der er udviklet i partnerskab med data- og teknologivirksomheden Experian.
Digitaliseringen har sat fart på finansielle transaktioner. Betalinger, overførsler og køb og salg af værdipapirer foregår i et tempo, der ville virke helt urealistisk bare for få år siden. Så hvorfor ikke sætte data og strøm til markedet for lån?
Det er tanken bag Facit Bank, en nichebank, der blev grundlagt i 2019 med to produkter på hylden: indlån og udlån. Ideen er at skabe en bank, der kan tilbyde konkurrencedygtige priser i både Danmark, Norge og Sverige til de etablerede banker, men samtidig kan gennemføre transaktioner i et helt andet tempo og med en anden brugeroplevelse.
For hvis man har en proces, der er drevet af data, vil man kunne gøre det på samme vilkår og med samme sikkerhed som i de banker, der samtidig forsøger at sælge lønkonto, pensionsordninger, investering eller forsikringer.
Digital kreditværdighedsvurdering uden besvær
Det mener Kim Voss, der er salgs- og forretningsudviklingschef i Facit Bank. Ideen er, at man skal kunne få et godt tilbud på et lån eller indlån uden at skulle møde op i banken, men i stedet indsamle de nødvendige data fra de kilder, som kunden let kan give banken adgang til.
”Vores mål er ganske enkelt at skabe en kunderejse, hvor kunden bliver flyttet fra A til B i et forståeligt og intuitivt sprog, hvor vi samtidig rammer de datapunkter undervejs, som både giver os og kunden et overblik over økonomien. Det er klart, at hvis det skal gøres, så er der rigtig mange data, der skal indsamles og behandles,” fortæller Kim Voss fra Facit Bank, der kan behandle ansøgningen på under 24 timer – oftest hurtigere.
Bankkunder vil i dag studse over, hvis de ikke selv kan ordne deres bankforretninger digitalt, siger Kim Voss. Derfor har Facit Bank automatiseret en stor del af de processer, som kunder i de mere traditionelle banker er afhængige af, at en bankrådgiver gør for dem. Foto: Jacob Nielsen
Mens man traditionelt har skullet møde op i banken med et budget, den seneste oversigt fra Betalingsservice og de tre sidste lønsedler og øvrige informationer, er det hele den proces, der er blevet automatiseret. Udover information om dårlige betalere, får banken – naturligvis med kundens tilladelse – adgang til data fra Skat og låneansøgers transaktioner fra andre banker, som bliver analyseret og tegner et billede af kundens økonomi, til brug for kreditværdighedsvurdering.
Uden at kunden selv skal ‘forfatte’ et budget. Og den proces appellerer til et publikum, som normalt er attraktivt for bankerne.
”Vores analyse er, at vi henvender os til det såkaldte blå segment – altså helt almindelige og gode bankkunder – som godt ved, hvad prisen på et lån skal være. De er vant til, at man kan lave alting selv i det digitale univers, og undrer sig over, at det skal være anderledes, hvis man står og skal bruge nogle penge til et bilkøb, en ombygning eller noget helt andet,” siger Kim Voss.
Hvis man vil overhale de andre, skal man ikke gå i deres fodspor
Kim Voss, Salgs- og forretningsudviklingschef i Facit Bank
På linje med de bedste
Facit Banks salgs- og forretningsudviklingschef mener desuden, at omkostningerne på deres forbrugslån nemt kan konkurrere med de fleste af de etablerede banker.
”Samtidig skal det være ’convenient’, og vi kan se, at vores kunder benytter sig af det på tidspunkter, hvor man traditionelt ikke kan komme i kontakt med banker. Vi kan se, at mange kunder har efterspurgt det, og at vores score på Trustpilot ligger helt i top på linje med de bedste af bankerne,” siger Kim Voss.
Han fortæller desuden, at man i store træk har bygget hele løsningen op i samarbejde med først og fremmest Experian, der traditionelt set er kendt for RKI, deres database over dårlige betalere, men som også har systemer til datastyring og analyse.
Det har simpelthen ikke været en mulighed at læne sig op ad de systemer, som de fleste andre banker bruger.
Experian er med som samarbejdspartner på Facit Banks rejse mod at skabe en mere automatiserede kunderejse, men det er vigtigt for Morten Johansen, der er Pre-Sales Lead hos Experian, at understrege, hvor vigtig en rolle compliance-delen fylder på den rejse. Foto: Jacob Nielsen
”Hvis man vil overhale de andre, skal man ikke gå i deres fodspor. Derfor har vi valgt at tage en omkostning på at bygge en helt ny løsning – som sagt med brugerrejsen i centrum. Ud over den sidste del af håndteringen – hvor vi bruger SDC, som mange andre banker og sparekasser – har vi bygget løsningen på data og analyser, som vi bla. får fra Experian og andre dataleverandører i både NO, SE og DK,” siger Kim Voss.
Experian flager, når noget stikker ud
For Experian, der i Danmark nok er mest kendt for RKI – deres register over dårlige betalere – har det været en naturlig udvikling at arbejde videre med, hvordan processer i banksektoren kan blive mere automatiserede, datadrevne og ikke mindst opleves som mere brugervenlige for kunderne.
Vi er meget mere end en dataleverandør, og det er vores samarbejde med Facit Bank et af de bedste eksempler på
Morten Johansen, Pre-Sales Lead i Experian
Det siger Morten Johansen, der er Pre-Sales Lead i Experian, og har arbejdet tæt sammen med Facit Bank om løsningen.
”Vi er nok mest kendt for at indsamle og formidle data. Men det interessante her er at sætte et helt forløb op, hvor data bliver analyseret, og man får de økonomiske data fra kunderne kategoriseret. Det kan vi holde op mod vores referencebudget der fortæller os, hvis der er noget, som skal flages og stikker ud i forhold til, hvad man normalt kunne forvente. Alt i alt giver det et meget hurtigt og solidt grundlag at træffe en beslutning på,” siger Morten Johansen, der understreger, at hele processen selvfølgelig er compliant og i overensstemmelse med lovgivningen i de pågældende markeder.
”Compliance fylder rigtigt meget,” siger Morten Johansen, der understreger, at processen med Facit Bank har været noget særligt.
”Vi har haft stor fokus på, at det skal være nemt og bekvemt på de platforme, som kunderne er på i forvejen. I det her tilfælde er det telefon og tablet. Det handler om data, behandling af data, men i høj grad også om at være en rådgivende samarbejdspartner i forhold til vores kunder. Vi er meget mere end en dataleverandør, og det er vores samarbejde med Facit Bank et af de bedste eksempler på,” fortæller Morten Johansen.